Przedłużona rządowa pomoc dla spłacających domy

Na początku marca 2009 Administracja Obamy ogłosiła szczegóły programu pomocy dla właścicieli domów, zwanego Home Affordable Program. Warto znać zasady tego programu, by ewentualnie się do niego zakwalifikować.
Program składa się z dwóch części:

• modyfikacja pożyczki dla osób w trudnej sytuacji finansowej (Home Affordable Modification Program)
• przefinansowanie pożyczki hipotecznej dla wypłacalnych właścicieli, którzy nie kwalifikują się do tradycyjnego przefinansowania (Home Affordable Refinancing Program).

Program modyfikacji pożyczek trwa do 31 grudnia 2012 roku, a program przefinansowania został przedłużony o rok, do 30 czerwca 2011 roku.

Modyfikacja pożyczki
Przefinansowanie pożyczki (refinancing) polega na spłaceniu starej pożyczki i zaciągnięciu nowej, co pociąga za sobą procedurę (i koszty) closingu oraz konieczność spłaty kredytu od początku. Modyfikacja pożyczki (loan modification) natomiast polega na zachowaniu starego kredytu, tylko ze zmienionymi, korzystniejszymi dla pożyczkobiorcy warunkami.

Plan ratunkowy Obamy umożliwia modyfikację pożyczki, by obniżyć koszt jej spłaty. Bank może obniżyć oprocentowanie nawet do 2 procent oraz wydłużyć okres spłat do 40 lat. Po 5 latach oprocentowanie może zostać podniesione, ale tylko do poziomu rynkowego.

Kto kwalifikuje się do modyfikacji pożyczki
Do modyfikacji pożyczki kwalifikują się właściciele domów, którzy:

• mają spłaty pożyczki (z podatkami od nieruchomości i ubezpieczeniem) przekraczające 31 dochodu brutto (przed podatkami) i mogą udowodnić trudną sytuacje finansową.
• mieszkają w jedno-, dwu-, trzy- lub cztero-rodzinnym domu i mogą udowodnić, że jest on ich głównym miejscem zamieszkania.
• mają niespłaconą pożyczkę nieprzekraczającą odpowiednio $729,750, 934,200, 1,129,250 i 1,403,400 dla domów od jedno- do czterorodzinnego.
• zaciągnęli pożyczkę hipoteczną przed 1 stycznia 2009.
• będą spłacać modyfikowane raty przez pierwsze 3 miesiące lub dłużej.
• właściciele domu mogą zalegać z pożyczką lub nie, ale musi ich być stać na spłatę zmodyfikowanego kredytu. Drugie pożyczki hipoteczne i home-equity loan nie stanowią dyskwalifikacji.

Do modyfikacji pożyczek nie kwalifikują się właściciele, jeżeli:

• bank obsługujący pożyczkę (loan servicer) nie zgadza się na modyfikację,
• pożyczka stała się częścią papieru wartościowego, którego reguły zabraniają przefinansowania,
• dom stoi pusty lub porzucony,
• dom jest nieruchomością inwestycyjną: został wynajęty lokatorom,
• właścicieli stać na spłatę dotychczasowej pożyczki.

Jak składać wniosek o modyfikację
Wydrukuj i wypełnij formularz Request for Modification: http://makinghomeaffordable.gov/requestmod.shtml. Przekaz go bankowi, w którym spłacasz pożyczkę wraz z odpowiednimi dokumentami: dwa ostatnie odcinki czeku z wypłatą, ostatnie rozliczenie podatkowe oraz oświadczenie o kłopotach finansowych (affidavit of financial hardship). Jeżeli opóźniasz się ze spłatą więcej niż 60 dni, bank powinien zmodyfikować pożyczkę, jeżeli jest to dla niego tańsze od przejęcia domu za długi (foreclosure).

Modyfikacja pożyczki nie pociąga za sobą opłat dla właścicieli domów.

Więcej informacji można uzyskać w witrynie: www.PoradnikSukces.com w artykule pt. "Jak walczyć z bankiem, by uratować dom"

Zachęta od rządu
Jeżeli będziesz nową, zmodyfikowaną pożyczkę spłacał na czas, dostaniesz od rządu (czyli od nas, reszty podatników), do $5,000 w czasie pięciu lat, które zredukują twój dług.

Rząd przewidział też zachętę dla banków, które przystaną na ten program. Banki dostaną po $1,000 za zmodyfikowanie zaległej pożyczki (delinquent loan) i $1,500 za zmodyfikowanie pożyczki, która jest spłacana regularnie (nondelinquent loan). Ponadto, jeżeli klient będzie spłacał kredyt sumiennie, bank dostanie po $1,000 rocznie przez 3 lata.

Przefinansowanie pożyczki
Przefinansowanie polega na spłacie obecnego kredytu i zaciągnięciu nowego, co wymaga pokrycia opłat za sprawdzenie tytułu własności, jego ubezpieczenia, wyceny domu itp.

Właściciele nieruchomości, których wartość spadła, nie są w stanie przefinansować swego kredytu, by skorzystać z obecnych niższych stóp procentowych, czy zamienić ruchomą pożyczkę na stałą. Program Obamy ma im w tym pomóc.

Kto kwalifikuje się do przefinansowania
Zakwalifikujesz się do przefinansowania swojej pożyczki, jeżeli:

• Nie zalegasz ze spłatą kredytu hipotecznego.
• Twoja pożyczka jest posiadana albo gwarantowana przez Fannie Mae albo Freddie Mac.
• Masz dochód wystarczający na spłaty.
• Masz niespłaconą pożyczkę nieprzekraczającą odpowiednio $729,750, 934,200, 1,129,250 i 1,403,400 dla domów od jedno- do czterorodzinnego.
• Mieszkasz w tym domu.
• Pierwsza pożyczka hipoteczna (first mortgage) nie przekracza 105 procent obecnej wartości domu.
• Jeżeli twój udział własny w domu (equity) wynosi 20% lub więcej, to kwalifikujesz się do przefinansowania bez rządowego programu.
• Nie kwalifikujesz się, jeżeli w ostatnim roku byłeś spóźniony więcej niż 30 dni ze spłatą pożyczki.

Banki i brokerzy hipoteczni mają prawo pobierać opłaty za przefinansowanie.

W banku, gdzie spłacamy hipoteczne raty, trzeba dowiedzieć się, czy nasza pożyczka jest posiadana czy gwarantowana przez Fannie Mae czy Freddie Mac. Możesz też zadzwonić pod numer 800-7FANNIE albo odwiedzić: www.fanniemae.com/homeaffordable. Do Freddie Mac można zadzwonić pod numer 1-800-FREDDIE, albo pójść do: www.freddiemac.com/avoidforeclosure.

Niestety, nie ma ratunku dla osób, które spłacają domy, których wartość spadła o połowę. Wielu z nich nadal będzie bankrutować i oddawać bankowi klucze.

Przeczytaj więcej w artykule pt. Program „Nadziei dla właścicieli domów” w witrynie: www.PoradnikSukces.com oraz zapoznaj się z informacjami w witrynie: http://financialstability.gov i http://www.MakingHomeAffordable.gov
 
Firmy pożyczkowe, które mogą pomóc w przefinansowaniu >>> Kliknij tu